Как сменить кредитора > Подружиться с компьютером
Мастерство в работе с компьютерами    

Как сменить кредитора

Как сменить кредитора

В ФЗ №127 О банкротстве от 26 октября 2002 года указано, что долги дебитора могут быть погашены его учредителями, собственником имущества должника или третьим лицом. Когда фирма объявляется несостоятельной, в реестр заносятся ее кредиторы.

Перечень их также может меняться.

Реестр требований кредиторов

Банкротство подразделяется на ряд этапов. Один из этапов предполагает извещение кредиторов о несостоятельности дебитора, сбор их претензий.

Все кредиторы, предъявившие свои требования, вносятся в специальный список. Называется он реестром.

Лица, включенные в этот список, имеют право на затребование долгов у кредитора. Попасть в реестр можно только путем направления заявления в арбитражный суд, который занимается делом о банкротстве.

Заявление кредитора проверяется. Если его требования признаются законными, выносится соответствующий акт.

Он подтверждает наличие задолженности, ее состав и размер. Именно на основании акта арбитражный управляющий вносит кредитора в реестр.

В каких случаях возможна замена кредитора

Самовольно изменять положения реестра нельзя. Нужно ориентироваться на требования, установленные нормативными актами.

Замена осуществляется в том случае, если кредитор, по каким-либо причинам, не может быть получателем задолженности. Случиться это может в следующих случаях:

  • Произошла уступка права требования.
  • Перевод задолженности другому лицу.
  • Cмepть ФЛ, являющегося кредитором.
  • Добровольный отказ от своих требований.

То есть это обстоятельства, которые делают невозможным участие в реестре. Происходит преемство права истребования долга.

Рассмотрим основания замены лица:

  • Законодательство (реорганизация фирмы, резолюция суда, уплата задолженности поручителем).
  • Оформление соглашения уступки требований (статья 388 ГК РФ).

ВНИМАНИЕ! Регулирование исключения из реестра кредитора происходит на основании 9 статьи ГК РФ.

ВАЖНО! Если кредитор отказывается от своих требований и желает выйти из реестра, второй раз его претензии приниматься уже не будут.

Многократное предъявление своих претензий невозможно потому, что это усложнит процесс банкротства.

Роль арбитражного суда при изменении реестра

Арбитражный суд обладает следующими полномочиями в рамках процедуры банкротства:

  • Отказ во внесении кредитора в реестр и удовлетворении его требований.
  • Проверка требований кредитора на их обоснованность.
  • Исключение лица из реестра, если поступило соответствующее заявление.

Этот орган играет ключевую роль при исключении кредитора из реестра.

Как выполняется замена кредитора

Для исключения кредитора из реестра нужно обращаться не к его держателю, а в арбитражный суд. Порядок замены аналогичен нормам замены участника спора.

ПроцеДypa регламентируется статьей 48 АПК РФ. Рассмотрим основные положения этой статьи:

  • Если один из участников выбывает в спopном правоотношении, арбитражный суд выполняет замену этого участника его правопреемником. Соответствующая информация заносится в судебный акт. Право на преемство можно реализовать на любом этапе арбитражного процесса.
  • Арбитражный суд может или заменить преемника, или отказать ему в этом. Соответствующее решение прописывается в судебном акте. Последний возможно обжаловать.
  • Преемник перенимает все права и обязанности лица, которого он заменил.

ВАЖНО! Замена кредитора не выполняется автоматически. То есть недостаточно просто написать заявление об исключении лица из реестра.

Нужно составить специальное обращение о замене и направить его в арбитражный суд. Судом будет рассмотрено ходатайство, после чего принимается решение или о замене, или об отказе.

Реестр корректируется на основании судебного акта о замене.

Порядок замены кредитора

ПроцеДypa замены сопровождается этими документами:

  • Ходатайство соответствующего хаpaктера.
  • Соглашение об уступке права требования.

Для замены кредитора нужно проделать эти действия:

  1. Направление ходатайства в арбитражный суд. Подаваться оно может как действующим кредитором, так и его правопреемником. Последний вариант актуален тогда, когда поручитель выполнил положения договора поручительства. То есть отдал кредитору соответствующую сумму средств, выкупив задолженность. Соответствующие положения содержатся в пункте 8 Постановления Пленума ВАС №42 от 12 июля 2012 года О разрешении поручительских споров.
  2. Предоставление документов, подтверждающих факт возможности преемства в материальном праве.

Правопреемство возможно на любом этапе арбитражного процесса: суд первой инстанции, апелляции, исполнительные производства, пересмотр судебных актов. Например, в судебном решении может фигурировать одно лицо (кредитор), а в исполнительном листе – его правопреемник.

Заявление о замене

Правила оформления заявления о замене пpaктически тождественны правилам заполнения заявления о включение в реестр. Ходатайство составляется на основании статьи 125 АПК РФ. Оно должно включать в себя эти сведения:

  • Наименование арбитражного суда, в которое направляется заявление.
  • Информация о должнике (наименование, адрес).
  • Информация о новом кредиторе (государственный номер регистрации, адрес).
  • Номер дела о несостоятельности.
  • Информация о предыдущем кредиторе (наименование, фактический адрес).
  • Состав и размер требований прошлого кредитора.
  • Основания возникновения претензий.
  • Реквизиты акта судебного органа, на базе которого прошлый кредитор был внесен в реестр.
  • Основания перехода прав преемнику.
  • Просьба о замене кредитора и внесении сопутствующей записи в реестр. К примеру, сформулировать ее можно так: Прошу заменить кредитора и включить в реестр требований нового. В просьбе указываются названия и того, и другого участника.
  • Приложения к заявлению (подтверждение отправки заявления должнику, копия соглашения цессии).

Документ будет недействительным без подписи заявителя и даты.

Последствия замены кредитора

Рассмотрим пpaктические последствия замены кредитора на его правопреемника:

  1. Первый кредитор выбывает из процесса. Его место занимает правопреемник.
  2. Процесс банкротства и погашения долгов продолжается с момента, когда ходатайство о замене было направлено в суд. Дело заново начинаться не будет.
  3. Все обязанности первого кредитора переходят его правопреемнику. Последствия действий первого лица также распространяются на преемника.

Преемник получает право истребовать задолженность.

Всегда ли возможно правопреемство

Процессуальное преемство не всегда принимается судом. Эта операция может сильно осложнить и без того сложную процедуру банкротства.

Возникновение трудностей связано, в том числе, с отсутствием в ФЗ О банкротстве №127 положений о правопреемстве. При рассмотрении дела приходится руководствоваться статьей 48 АПК РФ.

Заявитель получает отказ в том случае, если отсутствуют основания для преемства. К примеру, договор цессии может не соответствовать требованиям, которые ему предъявляются.

ВС РФ разъяснил правила замены кредиторов и должников в обязательствах

Гражданский кодекс предусматривает два вида перемены лиц в обязательстве: переход прав кредитора к другому лицу, то есть замена кредитора, и перевод долга – замена должника (гл. 24 ГК РФ).

В любом из этих случаев должны соблюдаться права как новых, так и предыдущих кредиторов и должников. На обеспечение защиты их прав и направлено Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки (далее – Постановление).

К наиболее важным разъяснениям Суда можно отнести следующие.

Уступка требования (§ 1 гл. 24 ГК РФ). Под уступкой требования понимается переход прав, принадлежащих на основании обязательства первоначальному кредитору (цеденту), к новому кредитору (цессионарию) по договору (п.

1 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК РФ).

К договору об уступке требования применяются положения гражданского законодательства о соответствующем виде сделки, отметил ВС РФ. Так, при уступке требования по договору купли-продажи цедент, который в этом случае является продавцом, должен передать требование свободным от прав третьих лиц (по смыслу п. 1 ст. 460 ГК РФ).

В случае неисполнения им этой обязанности цессионарий (покупатель), который не знал и не должен был знать о наличии прав третьих лиц, вправе требовать уменьшения цены или расторжения договора (абз. 3 п. 1 Постановления).

В случае, когда уступается требование по сделке, требующей государственной регистрации, сам договор об уступке тоже должен быть зарегистрирован (п. 2 ст. 389 ГК РФ).

Значит, именно с момента регистрации он считается заключенным для третьих лиц (п. 3 ст. 433 ГК РФ).

Однако отсутствие регистрации договора не влечет никаких негативных последствий для должника, который был письменно уведомлен цедентом об уступке требования и на этом основании предоставил исполнение цессионарию, подчеркнул Суд (п. 2 Постановления).

Поскольку закон позволяет уступать не только уже существующее, но и будущее требование (ст. 388.1 ГК РФ), Суд посчитал нужным разграничить такое будущее требование, которое переходит к цессионарию с момента возникновения, и требование, по которому не наступил срок исполнения (например, требование займодавца о возврате займа до наступления срока возврата), – оно передается в момент заключения договора об уступке (абз.

2 п. 6 Постановления). Причем если впоследствии уступка будущего требования не состоялась из-за того, что уступаемое право не возникло, цедент несет ответственность за неисполнение договорных обязательств. Аналогичное правило действует и в случае невозможности перехода требования по причине того, что оно прекратилось или принадлежит другому лицу – цедент также не освобождается от ответственности за неисполнение договора, отметил ВС РФ (п.

8 Постановления).

Целый раздел Постановления посвящен допустимости уступки требования, в частности – без согласия должника на переход требования к другому кредитору. Оно, напомним, требуется только в прямо предусмотренных законом случаях (например, п. 2 ст. 388 ГК РФ) и при включении соответствующего условия в договор, но и в этом случае признать сделку по уступке недействительной непросто (п.

2 ст. 382, п. 3 ст.

388 ГК РФ).

Тем не менее, если уступка требования по неденежному обязательству без согласия должника делает его исполнение более обременительным, должник вправе исполнить данное обязательство цеденту, отметил Суд (п. 15 Постановления).

В случае, когда переход требования не признан обременительным для должника, но требует от него дополнительных затрат, соответствующие расходы должны возмещаться цедентом и цессионарием солидарно.

Помимо перечисленного, в Постановлении уточняются также порядок надлежащего уведомления должника об уступке требования и особенности предъявления возражений должника против требований новых кредиторов.

Перевод долга (§ 2 гл. 24 ГК РФ). Согласно закону перевод долга производится – с согласия кредитора – по соглашению между первоначальным должником и новым должником.

В обязательствах, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен также по соглашению между кредитором и новым должником, который принимает на себя обязательство первоначального должника (п. 1 ст.

391 ГК РФ).

При этом возможны два варианта перевода долга по обязательству сторон, связанному с предпринимательской деятельностью (п. 26 Постановления):

  • кумулятивный – первоначальный и новый должники отвечают перед кредитором солидарно
  • привативный – первоначальный должник выбывает из обязательства.

В случае, когда из соглашения сторон непонятно, какой вариант перевода долга ими согласован, ВС РФ предлагает исходить из презумпции выбытия должника (п. 27 Постановления).

Если же неясно, о чем договорились новый должник и кредитор: о кумулятивном переводе долга или поручительстве, следует считать их соглашение договором поручительства.

Процессуальные вопросы. Поскольку смена лиц в материально-правовых отношениях предполагает процессуальное правопреемство, ВС РФ дал ряд разъяснений, касающихся перемены лиц как в период рассмотрения спора в суде, так и на стадии исполнительного производства.

Допускается ли в обязательстве замена должника с согласия кредитора?

Возникновение долга между сторонами соглашения регулируется гражданско-правовым обязательством. При необходимости замены заемщика факт перевода долга будет регулироваться некоторыми требованиями и соблюдением норм и правил Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В статье мы подробно разберем, каким образом при жизни можно заменить кредитора и должника в обязательстве.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный хаpaктер.

Замена должника в обязательстве

Если все живы, не реорганизованы и отсутствуют иные обстоятельства, первоочередным моментом, который необходимо прояснить, прежде, чем принимать решение о замене — согласен ли на это кредитор. Решение о замене в одностороннем порядке считается отказом от выполнения обязательств и может преследоваться штрафами по заключенному ранее договору, а так же не допускается в соответствии с законом, исключая случаи, которые предусмотрены в Гражданском Кодексе РФ.

Предметом образованного обязательства между кредитором и должником фактически будут не личные отношения двух сторон, а имущественный и финансовый интерес участников, поэтому замена лица, выплачивающего долг, является достаточно распространенной процедурой.

В большинстве случаев, обязательства считаются и указываются взаимными, иначе — двусторонне обязывающими. В этой ситуации каждая сторона имеет определенные права, осуществляет перечень обязанностей и несет ответственность за их выполнение.

Замена должника в обязательстве с согласия кредитора, называется заменой лиц обязательства. Один из участников отказывается от отношений, а его место занимает другое лицо, который принимает все права и обязанности по уплате долга выбывшего лица.

При этом обязательно необходимо согласие двух сторон на проведение замены должника.

Причины замены могут быть различны:

При условии, что замена производится по желанию самого заемщика, обязательно необходимо получить согласие кредитора на проведение этой самой замены и заключение соглашения, которое далее выполняется в одностороннем порядке.

ПроцеДypa замены должника в ГК РФ

В ГК РФ замена должника определяется и регулируется статьей 391 Условие и форма перевода долга.

Первый пункт раскрывает вопрос того, что перевод долга производится только по обоюдному согласию начального должника и нового заемщика. Без ведома и непосредственного согласия новой стороны соглашения право выплаты долга передавать запрещается.

Второй пункт данной статьи содержит информацию о том, что перевод долга осуществляется только после получения согласия кредитора.

При возникновении ситуации, когда кредитор не дает предварительного и окончательного согласия, то факт совершения перевода будет несостоявшимся и ничтожным.

Третий пункт регламентирует ситуацию, при которой стороны, заключившие изначально обязательства, осуществляют предпринимательскую деятельность или являются юридическими лицами.

При передаче долга должники несут солидарную ответственность перед кредитором.

Иные условия указываются при заключении соглашения.

Исходный заемщик имеет полное право отказаться от своего освобождения по исполнению заключенных ранее обязательств. При этом новый должник, который исполнил переданное ему обязательство, получает права кредитора.

Данный пункт можно прописать в договоре между старым и новым заемщиками, если в него будут внесены какие-то изменения или будет подразумеваться снятие с начального заемщика обязательств по выплате долга.

То, в каком виде будет заключаться право изменения должного лица регламентируется статьей 389 Форма уступки требования ГК РФ.

Замена кредитора и должника

Форма договора о замене заемщика определяется исходя из условий того, каким образом была заключена начальная сделка между сторонами, при которой возникли долговые обязательства.

При исходном оформлении соглашения в нотариально заверенном либо простом письменном виде, замена любой стороны договора требует подобного оформления в таком же виде.

Если сделка или соглашение о ее уступке требуют государственной регистрации, то необходимо провести эту регистрацию по всем нормам и правилам, установленным законом.

Когда договором не предусматриваются особые условия, то все права и обязательства по погашению долга, процентов, неустоек и других обеспечительных мер в неуменьшенном размере передается новому должнику.

Результатом сделки будет считаться замена должника — стороны — в исходном обязательстве. При этом само обязательство остается неизменным.

Новый заемщик получает право использовать те же возражения против кредитора, образовавшиеся у исходного заемщика. К примеру, в качестве такого возражения может выступать факт истечения срока исковой давности.

Отношения, заключенные между должниками, никоим образом не могут влиять на перечень обязательств, заключенных между исходными сторонами. Долг будет таким же, как был у его предшественника, включая все обязательства и проценты.

Бывают случаи, когда возможность перевода долга имеет место быть, но зависит от определенных условий и обстоятельств. Например, если предприятие является государственным, то перевод долга возможен только после получения согласия собственника имущества.

Уступка права требования

В отношениях кредитор-заемщик возможна замена не только стороны, которая выплачивает долг, но и стороны, которая этот долг требует. Этот процесс имеет название уступка прав требования или цессия.

В подобном случае происходит замена кредитор посредством заключения договора и передачей по нему прав требования к другому лицу — цессионарию.

В данной ситуации необходимо соглашение между первоначальным кредитором и кредитором-преемником, поскольку в одностороннем порядке передать такие права невозможно.

Но, хотя согласие должника зачастую не требуется, кредиторы в договоре между собой обязательно должны указать, в какие сроки и кто именно сообщит должнику об изменении кредитующей стороны.

Право требования долга переходит к новому кредитору в том неизменном виде, в котором оно было у изначальной стороны, если иное не указано в договоре.

Необходимо учесть, что передать прав больше, чем имеется по начальному договору, невозможно.

Фактический объем и условия требований рассчитываются на момент перехода права требования. Кредитор получает так же все права, которые могут обеспечить или ускорить исполнение установленных обязательств — залоговое право, исполнительный лист суда и др.

Так же новый кредитор приобретает вместе с правом на долг право на получение процентов по этому самому долгу, если это предусмотрено в долговом соглашении.

После перехода прав требования уже новый кредитор самостоятельно решает вопрос о взыскании долга и никоим образом не привлекает к этому вопросу первоначального кредитора, если иное не прописывается при заключении сделки между ними.

ГК РФ предусматривает ограничения при оформлении цессии.

Нужно учитывать, что если для должника личность кредитора имеет важность, то без получения его согласия замена не производится. Так же права не могут быть переданы, если они неотделимы от личности кредитора (например, постановление о выплате алиментов).

Так же ГК РФ регламентирует ситуации, когда замена производится на основании закона:

  1. Наследование.
  2. Реорганизация юридических лиц.
  3. Продажа дебиторской задолженности.
  4. Принудительная передача прав и обязанностей кредитора по решению суда.
  5. Суброгация.

Заключение

В статье рассмотрен вопрос, допускается ли замена должника в обязательстве. Необходимо знать, что все изменения, вносимые в соглашение между кредитором и должником не должны противоречить закону и иным правовым актам, регламентирующим отношение двух сторон.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Могу ли я подать в суд за неизвещение меня о смене кредитора?

Добрый день! Ситуация следующая:в 2013 году мной был взят потреб.кредит в ДжиМани банке. В 2014 году мой банк продал все свои активы банку Совком, в том числе и мой кредит.

В договоре, который я подписала с ДжиМани нет ни слова о том, что он может быть передан третьему лицу. Меня не потрудились письменно оповестить о том, что кредитор сменился. Деньги по кредиту плачу исправно.Могу ли я подать в суд на банк за нарушение моих гражданских прав?

Где гарантия, что я буду платить Совкому, а потом не объявится ДжиМани и предъявит мне задолженность бешенную по кредиту и будет требовать погасить ее!?

Ответы юристов (3)

Дарья, здравствуйте! Чтобы этого не произошло ст.385 ГК РФ предусматривает:

Статья 385. Уведомление должника о переходе права

1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Дарья, Вы вправе не производить выплат новому кредитору пока не получите надлежащим образом оформленное уведомление о переуступке права требования по кредитному договору.

Меня не потрудились письменно оповестить о том, что кредитор сменился. Деньги по кредиту плачу исправно.Могу ли я подать в суд на банк за нарушение моих гражданских прав?

На отношения с банком распространяется действие закона О защите прав потребителя. Банк переуступив право требования по кредитному договору и не известив Вас не предоставил достоверную информацию об изменении стороны по договор оказал некачественную услугу и должен нести за это ответственность ( ст.29 закона О защите прав потребителя.)
Предъявите банку письменную претензию ( отправьте заказным письмом
с уведомлением) В претензии потребуйте копию договора переуступки права требования по кредитному договору ( возможно он заключен с нарушением условий кредитного договора или законодательства) На основании ст.15 закона О защите прав потребителей потребуйте возмещения мopaльного вреда и на основании ст. 29 потребуйте возмещения убытков и затрат на оплату услуги юриста за подготовку претензии Срок для ответа установите 240 часов ( 10 дней). Если 240 часов не получите ответ, то за каждый час просрочки на ответ начисляйте пени 3% от
суммы претензии. На оставление претензии без ответа и на не качественное
обслуживание со стороны банка напишите жалобу в Роспотребнадзор. После проверки банка Роспотребнадзором обращайтесь с иском в суд, взыскивайте мopaльный вред, пени и судебные издержки.

Уточнение клиента

Все более, чем понятно! А если ДжиМани больше не существует, претензию мне, значит, подавать в Совком?

В какую сумму реально оценить мopaльный вред, причиненный мне банком?

11 Июля 2015, 11:33

Есть вопрос к юристу?

У Вас кредитный договор с ДжиМани банке банком. На сайте ФНС в разделе Проверь себя и контрагента из ЕГР ЮЛ можно получить сведения работает ли еще банк.

Если работает, то претензию нужно направлять этому банку.

Вам нужно получить официальную информацию о переуступке прав по вашему кредитному договору ( была ли она на самом деле?)

Здесь нужно иметь ввиду, что задержка с уведомлением о переуступке из банков дает Вам основания задерживать платежи пока есть неопределенность с банками ( но есть риски ). Впоследствии Вы можете ссылаться на ст. 385 ГК РФ, а также на вину и просрочку кредитора ( ст.404 и 406 ГК РФ)

Мopaльный вред устанавливается судом в каждом случае индивидуально. Начиная от 500 рублей и выше( при потере жизни близким людям возмещают до 1 млн рублей).

Обычно истцы запрашивают большие суммы на десятки тысяч рублей и выше. Суды же компенсируют вред, когда есть явное нарушение мopaльных норм и ущерб здоровью и обычно уменьшают запрошенные суммы. В вашем случае я бы потребовал компенсации мopaльного вреда -10.т.рублей

Уточнение клиента

Спасибо! Поверила на сайте по ИНН, сайт выдает информацию, что ИНН, который принадлежал ДжиМани, теперь по принадлежит Совком.

Значит, что все претензии мне направлять в Совком? Вчера брала выписку по проведенным операциям в Совком, в шапке выписки так и написано договор такой-то в скобках ЦЕССИЯ.

13 Июля 2015, 10:24

Статья 404. Вина кредитора

1. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
2. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Статья 406 Просрочка кредитора

1. Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Кредитор считается просрочившим также в случаях, указанных в пункте 2 статьи 408 настоящего Кодекса.
Кредитор не считается просрочившим в случае, если должник был не в состоянии исполнить обязательство, вне зависимости от того, что кредитором не были совершены действия, предусмотренные абзацем первым настоящего пункта.
2. Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают.

3. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

НОВОСТИ, СОБЫТИЯ, ФАКТЫ

Популярные публикации

Последние комментарии

Как сменить кредитора?

Ипотека – вещь, которая на долгие годы входит в жизнь заемщика. Потребитель мог взять кредит на одних условиях, но за несколько лет, пока он выплачивал ипотеку, многое на ипотечном рынке могло поменяться. Так, программа, раннее предлагавшая выгоднейшие условия по ипотеке, теперь может существенно проигрывать новым.

В такой ситуации нередко у заемщика появляется мысль сменить ипотечную программу. Бывает и так, что если потребитель желает сменить валюту кредита, снизить процентную ставку, изменить срок кредитования, а кредитующий банк отказывает ему в этом, заемщик принимает решение обратиться в другую кредитно-финансовую организацию.

О том, как происходит смена кредитора, рассказывают специалисты отдела ипотечного кредитования ГК МИЦ.

Как правило, мысль о рефинансировании кредита посещает заемщика в тот момент, когда он замечает, что разница между его процентной ставкой и процентными ставками новых программ является значительной. Так, для 2006 года средний размер процентной ставки составлял около 16% (заемщики, бравшие в то время кредиты, до сих пор выплачивают кредит по тем же тарифам), а сегодня средняя процентная ставка варьируется в пределах 12-13%.

Схема для смены кредитора в целом несложна, но имеет довольно много деталей: заемщик представляет в новый банк документы, подтверждающие его платежеспособность и отсутствие просроченных платежей по предыдущему кредиту, и вместе с этими документами подает заявление на рефинансирование. Кроме того, новый кредитор должен убедиться в ликвидности залогового имущества. Если новый банк акцептирует заявление, то он выдает заемщику кредит, с помощью которого тот погашает предыдущий заем.

После этого с предмета залога снимают обременение и переоформляют его на нового залогодержателя.

Некоторые заемщики полагают, что рефинансирование поможет им избежать проблем с первичным кредитором из-за неуплат. Однако это мнение ошибочно, ведь рефинансирование – процеДypa весьма рискованная для вторичного кредитора, поэтому заявка заемщика на получение кредита будет рассматриваться сотрудниками банка тщательнейшим образом.

Риски второй кредитной организации обуславливаются тем, что кредит, который выдает второй банк, остается фактически не обеспеченным, пока происходит процеДypa переоформления залога в пользу нового кредитора. Кроме того, если с заемщика взыщут залог, то, согласно установленной законодательством очередности права, реализация залога, в первую очередь, должна покрыть издержки первичного кредитора, а только затем уже – вторичного.

Следует заметить, что если заемщик несколько лет выплачивает ипотеку по аннуитетной схеме, то ему выгоднее дальше продолжать выплачивать кредит в том же банке, — сообщает руководитель отдела ипотечного кредитования ГК МИЦ Константин Шибецкий. – Дело в том, что при аннуитете выплачиваются сначала в основном проценты, а потом непосредственно тело кредита. Поэтому в данном случае формальное снижение процентной ставки существенных результатов не даст, а вот оформление рефинансирования приведет заемщика к физическим и временным тратам.

Еще один важный момент при смене ипотечной программы и кредитующей организации связан с тем, что такое решение должно быть глубоко продуманным, а если говорить точнее – просчитанным. Перед тем, как подавать заявку на рефинансирование в другой банк, следует самым внимательным образом подсчитать величину возможной выгоды и сопоставить ее с затратами на переход к другому кредитору. Не всегда то, что кажется выгодным на первый взгляд, оказывается таковым на самом деле.

Помочь в проведении такого анализа могут квалифицированные финансовые консультанты или специалисты по ипотечному кредитованию, оказывающие услуги в рамках агентств недвижимости.

Понравился наш сайт? Присоединяйтесь или подпишитесь (на почту будут приходить уведомления о новых темах) на наш канал в МирТесен!

2019-05-06admin


Как сделать букет из конфет

Изготовить букет своими руками может даже школьник...

30 06 2022 22:31:56

Как поменять пароль на Wi-Fi роутере

Как поменять пароль на Wi-Fi роутере Пошаговая инструкция по изменению пароля на Wi-Fi роутере. В этой инструкции рассмотрим, как правильно и, зачем нужно менять пароль на Wi-Fi....

29 06 2022 9:50:57

Сонник Газированная вода, к чему снится Газированная вода во сне видеть

К чему снится Газированная вода: толкование по 100 авторамСонник XXI векаГазированная вода во сне к чему снится сновидцуГазированная вода в автомате – Сон, в котором вы покупаете напиток или бутерброд в автомате, может служить предостережением...

28 06 2022 0:52:59

Инн как выглядит номер

У граждан и юридических лиц на руках может быть только свидетельство о получении налогового номера – бумажный документ с голограммой и печатью ФНС...

27 06 2022 13:55:47

Сколько составляет средняя зарплата в Новосибирске в 2019 году

Основные отраслиГород Новосибирск и область относится к особым регионам нашей страны...

26 06 2022 7:40:49

Папа и Милана играют в Роблокс [новые серии]

Папа и Милана играют в Роблокс [новые серии] Из статьи вы узнаете всё о канале FFGTV, на котором папа и Милана играют в Роблокс - как найти новые видео, серии, как подписаться на канал и другое....

25 06 2022 17:15:13

Наум значение имени, хаpaктер и судьба, Что означает имя Наум

Уменьшительная форма имени: Наумка, Нюма, Нема...

24 06 2022 22:43:49

Сонник Год (период жизни), к чему снится Год во сне видеть

К чему снится Год: толкование по 100 авторамЗначение сна о ГодеГод — год? К чему снится, что вы на какое-то дело тратите целый год, означает, что вы готовы к битве, но неправильно выбрали противника...

23 06 2022 3:31:43

Ответы на игру Словесный соус в Одноклассниках

Ответы на игру Словесный соус в Одноклассниках Еесли вы не можете разгадать какой-либо из вариантов слов, используйте поданные нами ниже ответы на увлекательную игру «Словесный соус» в Одноклассниках....

22 06 2022 13:11:48

ДТИ что это такое на почтовом извещении СПБ

ДТИ что это такое на почтовом извещении СПБ Что это такое СПБ ДТИ на почтовом извещении, что за отправитель скрывается за данной аббревиатурой, и что делать при получении подобного уведомления?...

21 06 2022 13:49:43

Logo Quiz ответы с картинками

Logo Quiz ответы с картинками Многие любят игру Logo Quiz, где нужно угадывать логотипы разных брендов. Но не всем это успешно удаётся сделать - узнайте ответы на большинство заданий....

20 06 2022 11:27:57

ФЗ о животном мире : права жителей и обязанности должностных лиц

В определение животного мира тогда включили все виды живых организмов и существ, распространенных на территории России (вне зависимости от того, временно или всегда)...

19 06 2022 22:14:28

Pokemon go на ПК

Pokemon go на ПК Ее многочисленные поклонники не останавливаются на Android и iOS-устройствах и изъявляют желание играть в Покемон го на компьютере Windows....

18 06 2022 21:57:33

Ответы на Угадай слово 6 букв в Одноклассниках

Ответы на Угадай слово 6 букв в Одноклассниках В нашем материале разберём, что за игра «Угадай слово в Одноклассниках», а также приведём ответы из 6 букв в игре....

17 06 2022 15:24:41

Точка входа в процедуру CreateDXGiFactory2 не найдена в библиотеке DLL

Точка входа в процедуру CreateDXGiFactory2 не найдена в библиотеке DLL При запуске программы или игры, пользователи сталкиваются с ошибкой: Точка входа в процедуру CreateDXGiFactory2 не найдена в библиотеке DLL....

16 06 2022 19:59:20

Кора значение имени, хаpaктер и судьба, Что означает имя Кора

Отрицательные черты: Кора не способна понять другого человека, проникнуться его проблемой и оказать помощь тем, кто попал в беду или столкнулся с несправедливостью...

15 06 2022 11:15:39

Газма значение имени, хаpaктер и судьба, Что означает имя Газма

Хаpaктеристика имени ГазмаПоложительные черты: Газма не из тех людей, которые тратят время понапрасну – наоборот, она ценит каждую минуту и стремится постоянно развиваться, что-то делать и узнавать что-либо новое...

14 06 2022 22:11:36

Как сделать стикер для WhatsApp

Как сделать стикер для WhatsApp Стандартного набора стикеров для Ватсап пользователям часто недостаточно. Но у нас есть возможно добавить их самостоятельно. Узнайте, как это сделать....

13 06 2022 20:28:37

Эмоциональная зависимость

Или когда расставание давно произошло, но успокоения не наступило...

12 06 2022 13:27:17

Установка не завершена из-за подключения с оплатой за трафик что делать

Установка не завершена из-за подключения с оплатой за трафик что делать При выполнении сопряжения какого-либо устройства c ПК через Bluetooth пользователь может получить сообщение «Установка не завершена из-за подключения с оплатой за трафик». Возникновение подобной дисфункции обычно связано с рядом настроек ПК, устанавливающих лимит на передачу интернет-трафика в системе....

11 06 2022 7:12:24

Габриэлла значение имени, хаpaктер и судьба, Что означает имя Габриэлла

Хаpaктеристика имени ГабриэллаПоложительные черты: Если анализировать значение имени Габриэлла и говорить об основных качествах ее личности, то стоит выделить самоуверенность, чувствительность и развитую интуицию...

10 06 2022 5:29:21

Как изменить на Авито: объявление, номер телефона, категорию, почту и тд.

Как изменить на Авито: объявление, номер телефона, категорию, почту и тд. Из статьи вы узнаете, как изменить номер телефона, имя профиля, адрес электронной почты и другие параметры своего объявления на Авито....

09 06 2022 16:53:47

Гугл камера на Самсунг

Гугл камера на Самсунг Гугл камера является популярным приложением не только для смартфонов Pixel. В статье вы узнаете, как установить его на разные модели телефонов Самсунг....

08 06 2022 16:10:44

Имена мальчиков по Святцам: июль

Например, в Святцах имя Сергeй встречается 17 раз, но для каждой отдельной даты церковь указал разных Святых...

07 06 2022 14:18:52

Мемориал найти солдата Великой Отечественной войны по фамилии

Мемориал найти солдата Великой Отечественной войны по фамилии Узнайте, что такое сервис ОБД Мемориал, и как можнонайти солдата Великой Отечественной войны по фамилии, имени и другим данным....

06 06 2022 13:31:38

Повышение госпошлины на загранпаспорт - с какого числа

Почему произошло подорожаниеОсновной причиной повышения госпошлины при выдаче некоторых документов, в том числе и на загранпаспорт в 2018 году, предполагается рост стоимости официальных бланков...

05 06 2022 19:34:53

Как исправить ошибку файла msvcr110 dll для Windows 7

Как исправить ошибку файла msvcr110 dll для Windows 7 Если при запуске, какого либо приложения у вас появилась ошибка msvcr110.dll тогда эта инструкция поможет вам решить её без лишних забот....

04 06 2022 9:59:51

Как отличить оригинал от подделки Samsung Galaxy

Как отличить оригинал от подделки Samsung Galaxy Каким же образом отличить оригинал Samsung Galaxy от его подделки, и какие способы для этого существуют? Расскажем в нашем материале....

03 06 2022 3:53:59

Значение имени Инесса: хаpaктер и судьба, что означает имя, его происхождение

Имя Инесса было широко распространено в Средневековье...

02 06 2022 13:58:44

Зона обмена Spaces.ru для компьютера

Зона обмена Spaces.ru для компьютера В этом материале я расскажу о мобильной социальной сети Спакес.ру, а также поясню, как выглядит зона обмена Spaces.ru для компьютера....

01 06 2022 11:45:55

Как привязать карту Магнита к номеру телефона

Как привязать карту Магнита к номеру телефона Постоянные покупатели знают, что в этом магазине постоянно проходят разные акции, а также есть возможность оформить скидочную карту Магнита....

31 05 2022 14:54:56

Как подключить ТНТ Премьер на телевизоре

Как подключить ТНТ Премьер на телевизоре В данной статье мы разобрали, что за проект ТНТ Премьер, и как подключить его на вашем телевизоре....

30 05 2022 7:21:34

Имена девочек рожденных в мае

Хаpaктеры майских детейМай — «майские» люди принципиальны и бескомпромиссны, властны и требовательны...

29 05 2022 21:51:25

Smart Bracelet M4 инструкция на русском языке

Smart Bracelet M4 инструкция на русском языке В этой статье вы найдёте инструкцию, как подклюить к телефону и настроить фитнес трекер Smart Bracelet M4 на русском языке. А также краткий обзор на устройство....

28 05 2022 14:27:49

Дома лучше, или День аиста

Я расписалась в толстой тетради о передаче мне на руки (да-да, примерно в таких формулировках) несовершеннолетнего такого-то и… И все!Сынишку одели в привезенные мной вещи, и в ожидании такси мы вышли напоследок прогуляться по территории и попрощаться с тем местом, где мой ребенок провел целый год своей жизни...

27 05 2022 15:33:31

Если ребёнок не хочет учиться

Большинство школьных принадлежностей уже куплено, но надо приобрести букет цветов, подготовить одежду, наладить режим дня и … настроиться на долгие месяцы почти беспрерывного сидения за книгами...

26 05 2022 7:52:16

Какие службы можно отключить в Windows 7

Какие службы можно отключить в Windows 7 Встроенные в Windows 7 службы — это специальные программы, которые включаются автоматически сразу же после загрузки компьютера....

25 05 2022 1:52:31

Что это Windows 10 Update Assistant постоянно скачивается и устанавливается

Что это Windows 10 Update Assistant постоянно скачивается и устанавливается Некоторые пользователи ОС Виндовс 10 могут заметить, что на их ПК постоянно скачивается и устанавливается программа «Windows 10 Update Assistant». В данном материале я разберу, что это такое «Windows 10 Update Assistant», каков её функционал, и как её можно отключить или удалить....

24 05 2022 12:36:45

Фоторедактор Vinci онлайн

Фоторедактор Vinci онлайн Как грибы после дождя начали появляться аналоги и конкуренты «Призма», и сегодня я расскажу вам об онлайн фоторедакторе Vinci....

23 05 2022 11:53:28

Сколько сезонов в Рожденная Луной в Клубе Романтики

Сколько сезонов в Рожденная Луной в Клубе Романтики Часто пользователи интересуются, сколько же точно сезонов в игре Клуб Романтики: Рождённая Луной, а также других историях. Ответы вы найдёте в этой статье....

22 05 2022 6:35:27

Собираем слова 2: игра в Одноклассниках ответы на все уровни

Собираем слова 2: игра в Одноклассниках ответы на все уровни В данной статье я расскажу, как играть в игру «Собираем слова 2», а также опишу ответы на все уровни в игре Собираем слова 2 в Одноклассниках....

21 05 2022 19:14:54

Эхо друг друга

Недавно к нам приезжал друг юности, и мы слушали эту песню...

20 05 2022 5:10:36

Movavi Конвертер Видео - что это за программа и как ее использовать

Movavi Конвертер Видео - что это за программа и как ее использовать Movavi Конвертер Видео – это современный популярный конвертер, позволяющий выполнять необходимые пользователю операции по конвертации видео и аудио....

19 05 2022 23:57:25

Гугл Планета Земля онлайн в реальном времени

Гугл Планета Земля онлайн в реальном времени Всё это и многое другое предлагает вам сервис Гугл Планета Земля, с апреля 2017 года ставший доступным для браузера «Google Chrome»...

18 05 2022 22:31:35

Ноеми значение имени, хаpaктер и судьба, Что означает имя Ноеми

Значение имени Ноеми – «приятная», «красивая»...

17 05 2022 17:39:57

Закон об архитектурной деятельности : изменения и дополнения

Даже после вступления документа в силу в него продолжали вносить изменения...

16 05 2022 15:46:14

В Авито "Доступ с вашего IP-адреса временно ограничен" что делать

В Авито "Доступ с вашего IP-адреса временно ограничен" что делать В нижеизложенном материале я расскажу, почему выскакивает ошибка "Доступ с вашего IP-адреса временно ограничен Авито", и как исправить блокировку по IP....

15 05 2022 3:49:41

Яндекс Переводчик с немецкого на русский

Яндекс Переводчик с немецкого на русский В статье вы узнаете, как пользоваться Яндекс Переводчиком для перевода текстов с немецкого языка на русский. А также другие аналоги сервиса....

14 05 2022 9:28:35

Протас значение имени, хаpaктер и судьба, Что означает имя Протас

Отчество имени Протас : Протасович, Протасьевич, Протасовна, Протасьевна разг...

13 05 2022 18:57:28

Закон о продаже алкоголя ФЗ №171: время продажи, штрафы и особенности

Описание законаФедеральный Закон О государственном регулировании производства и оборота этилового спирта, алкогольной и спиртосодержащей продукции и об ограничении потрeбления (распития) алкогольной продукции был принят Государственной Думой 19 июля 1995 года...

12 05 2022 11:12:13

Еще:
Компьютерное -1 :: Компьютерное -2 :: Компьютерное -3 :: Компьютерное -4 :: Компьютерное -5 :: Компьютерное -6 :: Компьютерное -7 :: Компьютерное -8 :: Компьютерное -9 :: Компьютерное -10 ::