Как сменить кредитора > Подружиться с компьютером
Мастерство в работе с компьютерами    


Как сменить кредитора

Как сменить кредитора

В ФЗ №127 О банкротстве от 26 октября 2002 года указано, что долги дебитора могут быть погашены его учредителями, собственником имущества должника или третьим лицом. Когда фирма объявляется несостоятельной, в реестр заносятся ее кредиторы.

Перечень их также может меняться.

Реестр требований кредиторов

Банкротство подразделяется на ряд этапов. Один из этапов предполагает извещение кредиторов о несостоятельности дебитора, сбор их претензий.

Все кредиторы, предъявившие свои требования, вносятся в специальный список. Называется он реестром.

Лица, включенные в этот список, имеют право на затребование долгов у кредитора. Попасть в реестр можно только путем направления заявления в арбитражный суд, который занимается делом о банкротстве.

Заявление кредитора проверяется. Если его требования признаются законными, выносится соответствующий акт.

Он подтверждает наличие задолженности, ее состав и размер. Именно на основании акта арбитражный управляющий вносит кредитора в реестр.

В каких случаях возможна замена кредитора

Самовольно изменять положения реестра нельзя. Нужно ориентироваться на требования, установленные нормативными актами.

Замена осуществляется в том случае, если кредитор, по каким-либо причинам, не может быть получателем задолженности. Случиться это может в следующих случаях:

  • Произошла уступка права требования.
  • Перевод задолженности другому лицу.
  • Cмepть ФЛ, являющегося кредитором.
  • Добровольный отказ от своих требований.

То есть это обстоятельства, которые делают невозможным участие в реестре. Происходит преемство права истребования долга.

Рассмотрим основания замены лица:

  • Законодательство (реорганизация фирмы, резолюция суда, уплата задолженности поручителем).
  • Оформление соглашения уступки требований (статья 388 ГК РФ).

ВНИМАНИЕ! Регулирование исключения из реестра кредитора происходит на основании 9 статьи ГК РФ.

ВАЖНО! Если кредитор отказывается от своих требований и желает выйти из реестра, второй раз его претензии приниматься уже не будут.

Многократное предъявление своих претензий невозможно потому, что это усложнит процесс банкротства.

Роль арбитражного суда при изменении реестра

Арбитражный суд обладает следующими полномочиями в рамках процедуры банкротства:

  • Отказ во внесении кредитора в реестр и удовлетворении его требований.
  • Проверка требований кредитора на их обоснованность.
  • Исключение лица из реестра, если поступило соответствующее заявление.

Этот орган играет ключевую роль при исключении кредитора из реестра.

Как выполняется замена кредитора

Для исключения кредитора из реестра нужно обращаться не к его держателю, а в арбитражный суд. Порядок замены аналогичен нормам замены участника спора.

ПроцеДypa регламентируется статьей 48 АПК РФ. Рассмотрим основные положения этой статьи:

  • Если один из участников выбывает в спopном правоотношении, арбитражный суд выполняет замену этого участника его правопреемником. Соответствующая информация заносится в судебный акт. Право на преемство можно реализовать на любом этапе арбитражного процесса.
  • Арбитражный суд может или заменить преемника, или отказать ему в этом. Соответствующее решение прописывается в судебном акте. Последний возможно обжаловать.
  • Преемник перенимает все права и обязанности лица, которого он заменил.

ВАЖНО! Замена кредитора не выполняется автоматически. То есть недостаточно просто написать заявление об исключении лица из реестра.

Нужно составить специальное обращение о замене и направить его в арбитражный суд. Судом будет рассмотрено ходатайство, после чего принимается решение или о замене, или об отказе.

Реестр корректируется на основании судебного акта о замене.

Порядок замены кредитора

ПроцеДypa замены сопровождается этими документами:

  • Ходатайство соответствующего хаpaктера.
  • Соглашение об уступке права требования.

Для замены кредитора нужно проделать эти действия:

  1. Направление ходатайства в арбитражный суд. Подаваться оно может как действующим кредитором, так и его правопреемником. Последний вариант актуален тогда, когда поручитель выполнил положения договора поручительства. То есть отдал кредитору соответствующую сумму средств, выкупив задолженность. Соответствующие положения содержатся в пункте 8 Постановления Пленума ВАС №42 от 12 июля 2012 года О разрешении поручительских споров.
  2. Предоставление документов, подтверждающих факт возможности преемства в материальном праве.

Правопреемство возможно на любом этапе арбитражного процесса: суд первой инстанции, апелляции, исполнительные производства, пересмотр судебных актов. Например, в судебном решении может фигурировать одно лицо (кредитор), а в исполнительном листе – его правопреемник.

Заявление о замене

Правила оформления заявления о замене пpaктически тождественны правилам заполнения заявления о включение в реестр. Ходатайство составляется на основании статьи 125 АПК РФ. Оно должно включать в себя эти сведения:

  • Наименование арбитражного суда, в которое направляется заявление.
  • Информация о должнике (наименование, адрес).
  • Информация о новом кредиторе (государственный номер регистрации, адрес).
  • Номер дела о несостоятельности.
  • Информация о предыдущем кредиторе (наименование, фактический адрес).
  • Состав и размер требований прошлого кредитора.
  • Основания возникновения претензий.
  • Реквизиты акта судебного органа, на базе которого прошлый кредитор был внесен в реестр.
  • Основания перехода прав преемнику.
  • Просьба о замене кредитора и внесении сопутствующей записи в реестр. К примеру, сформулировать ее можно так: Прошу заменить кредитора и включить в реестр требований нового. В просьбе указываются названия и того, и другого участника.
  • Приложения к заявлению (подтверждение отправки заявления должнику, копия соглашения цессии).

Документ будет недействительным без подписи заявителя и даты.

Последствия замены кредитора

Рассмотрим пpaктические последствия замены кредитора на его правопреемника:

  1. Первый кредитор выбывает из процесса. Его место занимает правопреемник.
  2. Процесс банкротства и погашения долгов продолжается с момента, когда ходатайство о замене было направлено в суд. Дело заново начинаться не будет.
  3. Все обязанности первого кредитора переходят его правопреемнику. Последствия действий первого лица также распространяются на преемника.

Преемник получает право истребовать задолженность.

Всегда ли возможно правопреемство

Процессуальное преемство не всегда принимается судом. Эта операция может сильно осложнить и без того сложную процедуру банкротства.

Возникновение трудностей связано, в том числе, с отсутствием в ФЗ О банкротстве №127 положений о правопреемстве. При рассмотрении дела приходится руководствоваться статьей 48 АПК РФ.

Заявитель получает отказ в том случае, если отсутствуют основания для преемства. К примеру, договор цессии может не соответствовать требованиям, которые ему предъявляются.

ВС РФ разъяснил правила замены кредиторов и должников в обязательствах

Гражданский кодекс предусматривает два вида перемены лиц в обязательстве: переход прав кредитора к другому лицу, то есть замена кредитора, и перевод долга – замена должника (гл. 24 ГК РФ).

В любом из этих случаев должны соблюдаться права как новых, так и предыдущих кредиторов и должников. На обеспечение защиты их прав и направлено Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки (далее – Постановление).

К наиболее важным разъяснениям Суда можно отнести следующие.

Уступка требования (§ 1 гл. 24 ГК РФ). Под уступкой требования понимается переход прав, принадлежащих на основании обязательства первоначальному кредитору (цеденту), к новому кредитору (цессионарию) по договору (п.

1 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК РФ).

К договору об уступке требования применяются положения гражданского законодательства о соответствующем виде сделки, отметил ВС РФ. Так, при уступке требования по договору купли-продажи цедент, который в этом случае является продавцом, должен передать требование свободным от прав третьих лиц (по смыслу п. 1 ст. 460 ГК РФ).

В случае неисполнения им этой обязанности цессионарий (покупатель), который не знал и не должен был знать о наличии прав третьих лиц, вправе требовать уменьшения цены или расторжения договора (абз. 3 п. 1 Постановления).

В случае, когда уступается требование по сделке, требующей государственной регистрации, сам договор об уступке тоже должен быть зарегистрирован (п. 2 ст. 389 ГК РФ).

Значит, именно с момента регистрации он считается заключенным для третьих лиц (п. 3 ст. 433 ГК РФ).

Однако отсутствие регистрации договора не влечет никаких негативных последствий для должника, который был письменно уведомлен цедентом об уступке требования и на этом основании предоставил исполнение цессионарию, подчеркнул Суд (п. 2 Постановления).

Поскольку закон позволяет уступать не только уже существующее, но и будущее требование (ст. 388.1 ГК РФ), Суд посчитал нужным разграничить такое будущее требование, которое переходит к цессионарию с момента возникновения, и требование, по которому не наступил срок исполнения (например, требование займодавца о возврате займа до наступления срока возврата), – оно передается в момент заключения договора об уступке (абз.

2 п. 6 Постановления). Причем если впоследствии уступка будущего требования не состоялась из-за того, что уступаемое право не возникло, цедент несет ответственность за неисполнение договорных обязательств. Аналогичное правило действует и в случае невозможности перехода требования по причине того, что оно прекратилось или принадлежит другому лицу – цедент также не освобождается от ответственности за неисполнение договора, отметил ВС РФ (п.

8 Постановления).

Целый раздел Постановления посвящен допустимости уступки требования, в частности – без согласия должника на переход требования к другому кредитору. Оно, напомним, требуется только в прямо предусмотренных законом случаях (например, п. 2 ст. 388 ГК РФ) и при включении соответствующего условия в договор, но и в этом случае признать сделку по уступке недействительной непросто (п.

2 ст. 382, п. 3 ст.

388 ГК РФ).

Тем не менее, если уступка требования по неденежному обязательству без согласия должника делает его исполнение более обременительным, должник вправе исполнить данное обязательство цеденту, отметил Суд (п. 15 Постановления).

В случае, когда переход требования не признан обременительным для должника, но требует от него дополнительных затрат, соответствующие расходы должны возмещаться цедентом и цессионарием солидарно.

Помимо перечисленного, в Постановлении уточняются также порядок надлежащего уведомления должника об уступке требования и особенности предъявления возражений должника против требований новых кредиторов.

Перевод долга (§ 2 гл. 24 ГК РФ). Согласно закону перевод долга производится – с согласия кредитора – по соглашению между первоначальным должником и новым должником.

В обязательствах, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен также по соглашению между кредитором и новым должником, который принимает на себя обязательство первоначального должника (п. 1 ст.

391 ГК РФ).

При этом возможны два варианта перевода долга по обязательству сторон, связанному с предпринимательской деятельностью (п. 26 Постановления):

  • кумулятивный – первоначальный и новый должники отвечают перед кредитором солидарно
  • привативный – первоначальный должник выбывает из обязательства.

В случае, когда из соглашения сторон непонятно, какой вариант перевода долга ими согласован, ВС РФ предлагает исходить из презумпции выбытия должника (п. 27 Постановления).

Если же неясно, о чем договорились новый должник и кредитор: о кумулятивном переводе долга или поручительстве, следует считать их соглашение договором поручительства.

Процессуальные вопросы. Поскольку смена лиц в материально-правовых отношениях предполагает процессуальное правопреемство, ВС РФ дал ряд разъяснений, касающихся перемены лиц как в период рассмотрения спора в суде, так и на стадии исполнительного производства.

Допускается ли в обязательстве замена должника с согласия кредитора?

Возникновение долга между сторонами соглашения регулируется гражданско-правовым обязательством. При необходимости замены заемщика факт перевода долга будет регулироваться некоторыми требованиями и соблюдением норм и правил Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В статье мы подробно разберем, каким образом при жизни можно заменить кредитора и должника в обязательстве.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный хаpaктер.

Замена должника в обязательстве

Если все живы, не реорганизованы и отсутствуют иные обстоятельства, первоочередным моментом, который необходимо прояснить, прежде, чем принимать решение о замене — согласен ли на это кредитор. Решение о замене в одностороннем порядке считается отказом от выполнения обязательств и может преследоваться штрафами по заключенному ранее договору, а так же не допускается в соответствии с законом, исключая случаи, которые предусмотрены в Гражданском Кодексе РФ.

Предметом образованного обязательства между кредитором и должником фактически будут не личные отношения двух сторон, а имущественный и финансовый интерес участников, поэтому замена лица, выплачивающего долг, является достаточно распространенной процедурой.

В большинстве случаев, обязательства считаются и указываются взаимными, иначе — двусторонне обязывающими. В этой ситуации каждая сторона имеет определенные права, осуществляет перечень обязанностей и несет ответственность за их выполнение.

Замена должника в обязательстве с согласия кредитора, называется заменой лиц обязательства. Один из участников отказывается от отношений, а его место занимает другое лицо, который принимает все права и обязанности по уплате долга выбывшего лица.

При этом обязательно необходимо согласие двух сторон на проведение замены должника.

Причины замены могут быть различны:

При условии, что замена производится по желанию самого заемщика, обязательно необходимо получить согласие кредитора на проведение этой самой замены и заключение соглашения, которое далее выполняется в одностороннем порядке.

ПроцеДypa замены должника в ГК РФ

В ГК РФ замена должника определяется и регулируется статьей 391 Условие и форма перевода долга.

Первый пункт раскрывает вопрос того, что перевод долга производится только по обоюдному согласию начального должника и нового заемщика. Без ведома и непосредственного согласия новой стороны соглашения право выплаты долга передавать запрещается.

Второй пункт данной статьи содержит информацию о том, что перевод долга осуществляется только после получения согласия кредитора.

При возникновении ситуации, когда кредитор не дает предварительного и окончательного согласия, то факт совершения перевода будет несостоявшимся и ничтожным.

Третий пункт регламентирует ситуацию, при которой стороны, заключившие изначально обязательства, осуществляют предпринимательскую деятельность или являются юридическими лицами.

При передаче долга должники несут солидарную ответственность перед кредитором.

Иные условия указываются при заключении соглашения.

Исходный заемщик имеет полное право отказаться от своего освобождения по исполнению заключенных ранее обязательств. При этом новый должник, который исполнил переданное ему обязательство, получает права кредитора.

Данный пункт можно прописать в договоре между старым и новым заемщиками, если в него будут внесены какие-то изменения или будет подразумеваться снятие с начального заемщика обязательств по выплате долга.

То, в каком виде будет заключаться право изменения должного лица регламентируется статьей 389 Форма уступки требования ГК РФ.

Замена кредитора и должника

Форма договора о замене заемщика определяется исходя из условий того, каким образом была заключена начальная сделка между сторонами, при которой возникли долговые обязательства.

При исходном оформлении соглашения в нотариально заверенном либо простом письменном виде, замена любой стороны договора требует подобного оформления в таком же виде.

Если сделка или соглашение о ее уступке требуют государственной регистрации, то необходимо провести эту регистрацию по всем нормам и правилам, установленным законом.

Когда договором не предусматриваются особые условия, то все права и обязательства по погашению долга, процентов, неустоек и других обеспечительных мер в неуменьшенном размере передается новому должнику.

Результатом сделки будет считаться замена должника — стороны — в исходном обязательстве. При этом само обязательство остается неизменным.

Новый заемщик получает право использовать те же возражения против кредитора, образовавшиеся у исходного заемщика. К примеру, в качестве такого возражения может выступать факт истечения срока исковой давности.

Отношения, заключенные между должниками, никоим образом не могут влиять на перечень обязательств, заключенных между исходными сторонами. Долг будет таким же, как был у его предшественника, включая все обязательства и проценты.

Бывают случаи, когда возможность перевода долга имеет место быть, но зависит от определенных условий и обстоятельств. Например, если предприятие является государственным, то перевод долга возможен только после получения согласия собственника имущества.

Уступка права требования

В отношениях кредитор-заемщик возможна замена не только стороны, которая выплачивает долг, но и стороны, которая этот долг требует. Этот процесс имеет название уступка прав требования или цессия.

В подобном случае происходит замена кредитор посредством заключения договора и передачей по нему прав требования к другому лицу — цессионарию.

В данной ситуации необходимо соглашение между первоначальным кредитором и кредитором-преемником, поскольку в одностороннем порядке передать такие права невозможно.

Но, хотя согласие должника зачастую не требуется, кредиторы в договоре между собой обязательно должны указать, в какие сроки и кто именно сообщит должнику об изменении кредитующей стороны.

Право требования долга переходит к новому кредитору в том неизменном виде, в котором оно было у изначальной стороны, если иное не указано в договоре.

Необходимо учесть, что передать прав больше, чем имеется по начальному договору, невозможно.

Фактический объем и условия требований рассчитываются на момент перехода права требования. Кредитор получает так же все права, которые могут обеспечить или ускорить исполнение установленных обязательств — залоговое право, исполнительный лист суда и др.

Так же новый кредитор приобретает вместе с правом на долг право на получение процентов по этому самому долгу, если это предусмотрено в долговом соглашении.

После перехода прав требования уже новый кредитор самостоятельно решает вопрос о взыскании долга и никоим образом не привлекает к этому вопросу первоначального кредитора, если иное не прописывается при заключении сделки между ними.

ГК РФ предусматривает ограничения при оформлении цессии.

Нужно учитывать, что если для должника личность кредитора имеет важность, то без получения его согласия замена не производится. Так же права не могут быть переданы, если они неотделимы от личности кредитора (например, постановление о выплате алиментов).

Так же ГК РФ регламентирует ситуации, когда замена производится на основании закона:

  1. Наследование.
  2. Реорганизация юридических лиц.
  3. Продажа дебиторской задолженности.
  4. Принудительная передача прав и обязанностей кредитора по решению суда.
  5. Суброгация.

Заключение

В статье рассмотрен вопрос, допускается ли замена должника в обязательстве. Необходимо знать, что все изменения, вносимые в соглашение между кредитором и должником не должны противоречить закону и иным правовым актам, регламентирующим отношение двух сторон.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Могу ли я подать в суд за неизвещение меня о смене кредитора?

Добрый день! Ситуация следующая:в 2013 году мной был взят потреб.кредит в ДжиМани банке. В 2014 году мой банк продал все свои активы банку Совком, в том числе и мой кредит.

В договоре, который я подписала с ДжиМани нет ни слова о том, что он может быть передан третьему лицу. Меня не потрудились письменно оповестить о том, что кредитор сменился. Деньги по кредиту плачу исправно.Могу ли я подать в суд на банк за нарушение моих гражданских прав?

Где гарантия, что я буду платить Совкому, а потом не объявится ДжиМани и предъявит мне задолженность бешенную по кредиту и будет требовать погасить ее!?

Ответы юристов (3)

Дарья, здравствуйте! Чтобы этого не произошло ст.385 ГК РФ предусматривает:

Статья 385. Уведомление должника о переходе права

1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Дарья, Вы вправе не производить выплат новому кредитору пока не получите надлежащим образом оформленное уведомление о переуступке права требования по кредитному договору.

Меня не потрудились письменно оповестить о том, что кредитор сменился. Деньги по кредиту плачу исправно.Могу ли я подать в суд на банк за нарушение моих гражданских прав?

На отношения с банком распространяется действие закона О защите прав потребителя. Банк переуступив право требования по кредитному договору и не известив Вас не предоставил достоверную информацию об изменении стороны по договор оказал некачественную услугу и должен нести за это ответственность ( ст.29 закона О защите прав потребителя.)
Предъявите банку письменную претензию ( отправьте заказным письмом
с уведомлением) В претензии потребуйте копию договора переуступки права требования по кредитному договору ( возможно он заключен с нарушением условий кредитного договора или законодательства) На основании ст.15 закона О защите прав потребителей потребуйте возмещения мopaльного вреда и на основании ст. 29 потребуйте возмещения убытков и затрат на оплату услуги юриста за подготовку претензии Срок для ответа установите 240 часов ( 10 дней). Если 240 часов не получите ответ, то за каждый час просрочки на ответ начисляйте пени 3% от
суммы претензии. На оставление претензии без ответа и на не качественное
обслуживание со стороны банка напишите жалобу в Роспотребнадзор. После проверки банка Роспотребнадзором обращайтесь с иском в суд, взыскивайте мopaльный вред, пени и судебные издержки.

Уточнение клиента

Все более, чем понятно! А если ДжиМани больше не существует, претензию мне, значит, подавать в Совком?

В какую сумму реально оценить мopaльный вред, причиненный мне банком?

11 Июля 2015, 11:33

Есть вопрос к юристу?

У Вас кредитный договор с ДжиМани банке банком. На сайте ФНС в разделе Проверь себя и контрагента из ЕГР ЮЛ можно получить сведения работает ли еще банк.

Если работает, то претензию нужно направлять этому банку.

Вам нужно получить официальную информацию о переуступке прав по вашему кредитному договору ( была ли она на самом деле?)

Здесь нужно иметь ввиду, что задержка с уведомлением о переуступке из банков дает Вам основания задерживать платежи пока есть неопределенность с банками ( но есть риски ). Впоследствии Вы можете ссылаться на ст. 385 ГК РФ, а также на вину и просрочку кредитора ( ст.404 и 406 ГК РФ)

Мopaльный вред устанавливается судом в каждом случае индивидуально. Начиная от 500 рублей и выше( при потере жизни близким людям возмещают до 1 млн рублей).

Обычно истцы запрашивают большие суммы на десятки тысяч рублей и выше. Суды же компенсируют вред, когда есть явное нарушение мopaльных норм и ущерб здоровью и обычно уменьшают запрошенные суммы. В вашем случае я бы потребовал компенсации мopaльного вреда -10.т.рублей

Уточнение клиента

Спасибо! Поверила на сайте по ИНН, сайт выдает информацию, что ИНН, который принадлежал ДжиМани, теперь по принадлежит Совком.

Значит, что все претензии мне направлять в Совком? Вчера брала выписку по проведенным операциям в Совком, в шапке выписки так и написано договор такой-то в скобках ЦЕССИЯ.

13 Июля 2015, 10:24

Статья 404. Вина кредитора

1. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
2. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Статья 406 Просрочка кредитора

1. Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Кредитор считается просрочившим также в случаях, указанных в пункте 2 статьи 408 настоящего Кодекса.
Кредитор не считается просрочившим в случае, если должник был не в состоянии исполнить обязательство, вне зависимости от того, что кредитором не были совершены действия, предусмотренные абзацем первым настоящего пункта.
2. Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают.

3. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

НОВОСТИ, СОБЫТИЯ, ФАКТЫ

Популярные публикации

Последние комментарии

Как сменить кредитора?

Ипотека – вещь, которая на долгие годы входит в жизнь заемщика. Потребитель мог взять кредит на одних условиях, но за несколько лет, пока он выплачивал ипотеку, многое на ипотечном рынке могло поменяться. Так, программа, раннее предлагавшая выгоднейшие условия по ипотеке, теперь может существенно проигрывать новым.

В такой ситуации нередко у заемщика появляется мысль сменить ипотечную программу. Бывает и так, что если потребитель желает сменить валюту кредита, снизить процентную ставку, изменить срок кредитования, а кредитующий банк отказывает ему в этом, заемщик принимает решение обратиться в другую кредитно-финансовую организацию.

О том, как происходит смена кредитора, рассказывают специалисты отдела ипотечного кредитования ГК МИЦ.

Как правило, мысль о рефинансировании кредита посещает заемщика в тот момент, когда он замечает, что разница между его процентной ставкой и процентными ставками новых программ является значительной. Так, для 2006 года средний размер процентной ставки составлял около 16% (заемщики, бравшие в то время кредиты, до сих пор выплачивают кредит по тем же тарифам), а сегодня средняя процентная ставка варьируется в пределах 12-13%.

Схема для смены кредитора в целом несложна, но имеет довольно много деталей: заемщик представляет в новый банк документы, подтверждающие его платежеспособность и отсутствие просроченных платежей по предыдущему кредиту, и вместе с этими документами подает заявление на рефинансирование. Кроме того, новый кредитор должен убедиться в ликвидности залогового имущества. Если новый банк акцептирует заявление, то он выдает заемщику кредит, с помощью которого тот погашает предыдущий заем.

После этого с предмета залога снимают обременение и переоформляют его на нового залогодержателя.

Некоторые заемщики полагают, что рефинансирование поможет им избежать проблем с первичным кредитором из-за неуплат. Однако это мнение ошибочно, ведь рефинансирование – процеДypa весьма рискованная для вторичного кредитора, поэтому заявка заемщика на получение кредита будет рассматриваться сотрудниками банка тщательнейшим образом.

Риски второй кредитной организации обуславливаются тем, что кредит, который выдает второй банк, остается фактически не обеспеченным, пока происходит процеДypa переоформления залога в пользу нового кредитора. Кроме того, если с заемщика взыщут залог, то, согласно установленной законодательством очередности права, реализация залога, в первую очередь, должна покрыть издержки первичного кредитора, а только затем уже – вторичного.

Следует заметить, что если заемщик несколько лет выплачивает ипотеку по аннуитетной схеме, то ему выгоднее дальше продолжать выплачивать кредит в том же банке, — сообщает руководитель отдела ипотечного кредитования ГК МИЦ Константин Шибецкий. – Дело в том, что при аннуитете выплачиваются сначала в основном проценты, а потом непосредственно тело кредита. Поэтому в данном случае формальное снижение процентной ставки существенных результатов не даст, а вот оформление рефинансирования приведет заемщика к физическим и временным тратам.

Еще один важный момент при смене ипотечной программы и кредитующей организации связан с тем, что такое решение должно быть глубоко продуманным, а если говорить точнее – просчитанным. Перед тем, как подавать заявку на рефинансирование в другой банк, следует самым внимательным образом подсчитать величину возможной выгоды и сопоставить ее с затратами на переход к другому кредитору. Не всегда то, что кажется выгодным на первый взгляд, оказывается таковым на самом деле.

Помочь в проведении такого анализа могут квалифицированные финансовые консультанты или специалисты по ипотечному кредитованию, оказывающие услуги в рамках агентств недвижимости.

Понравился наш сайт? Присоединяйтесь или подпишитесь (на почту будут приходить уведомления о новых темах) на наш канал в МирТесен!

2019-05-06admin

Система комментирования SigComments 
Остромир значение имени, хаpaктер и судьба, Что означает имя Остромир

Уменьшительная форма имени: Мира...

16 04 2024 21:27:15

При включении компьютера монитор не включается

При включении компьютера монитор не включается Частый случай, когда при включении компьютера не работает монитор, что делать? Ответ на этот вопрос раскрывает данная статья....

15 04 2024 7:50:34

Натале значение имени, хаpaктер и судьба, Что означает имя Натале

Также известно, что сегодня производные его используются, как в православных, так и в католических государствах, но именно в Италии распространено имя Натале...

14 04 2024 15:46:20

Сделать видео из фото с музыкой онлайн бесплатно (онлайн на русском)

Сделать видео из фото с музыкой онлайн бесплатно (онлайн на русском) В материале я расскажу, как сделать красивый видеоролик из фотографий с музыкой онлайн, какие интернет-сервисы для этого существуют, и как с ними работать....

13 04 2024 6:58:21

Изготовление технических паспортов на объекты недвижимости

Как видно, технический паспорт является ключевым звеном документальной составляющей недвижимости...

12 04 2024 9:51:40

Pokemon go на ПК

Pokemon go на ПК Ее многочисленные поклонники не останавливаются на Android и iOS-устройствах и изъявляют желание играть в Покемон го на компьютере Windows....

11 04 2024 15:43:52

Сонник Гестапо, к чему снится Гестапо во сне видеть

К чему снится Гестапо: толкование по 100 авторамСонник Странника (Терентия Смирнова)Толкование Гестапо из вашего снаГестапо видеть – пострадаете от чьей-то жестокости...

10 04 2024 20:34:31

Мил.ру личный кабинет военнослужащего

Мил.ру личный кабинет военнослужащего Из статьи вы узанете, что из себя представляет онлайн-сервис Мил.ру, как с ним работать, как войти в личный кабинет, а также описан процесс регистрации....

09 04 2024 8:39:45

Как очистить Айфон перед продажей

Как очистить Айфон перед продажей В статье вы найдёте инормация о том, каким образом очистить свой Айфон перед продажей. Инструкция разделена на несколько этапов, включая подготовку....

08 04 2024 13:31:59

Что значит TS качество

Что значит TS качество Иногда люди, которые смотрят скаченный фильм в формате TS не совсем удовлетворены качеством видео. Дело в том, что не все знают что значит качествоTS....

07 04 2024 10:55:32

Фидан значение имени, хаpaктер и судьба, Что означает имя Фидан

Уменьшительная форма имени: Фиданчик, Фиданушка...

06 04 2024 20:46:38

Что значит etc.

Что значит etc. Что значит сокращение etc. Его полная латинская форма и произношение. Использование etc. в общеупотребительном смысле и в IT-технологиях....

05 04 2024 4:18:36

Как признать человека недееспособным

Законодатель в понятие недееспособность вкладывает следующий смысл, понимая под данным правовым состоянием неспособность человека, нести ответственность за свои поступки, осознавать мopaльные и правовые нормы гражданского общества, сознательно руководить своими действиями, защищать свои права в силу деструктивных и иных расстройств психики, вызванных возрастными изменениями и иными обстоятельствами...

04 04 2024 19:41:51

Как записаться к врачу через Госуслуги онлайн

Проверить наличие информации о полисе ОМС в МГФОМС можно по ссылке: http://www...

03 04 2024 6:38:53

Что за организация Свеа Экономи Сайпрус Лимитед

Что за организация Свеа Экономи Сайпрус Лимитед Многие недобросовестные заёмщики, давно позабывшие о просроченных кредитах, могут получить письмо от отечественного коллектора ООО «КЭФ». Кроме привычных требований отдать долг, в письме также указано, что права на долги этих людей ныне принадлежат компании «Свеа Экономи Сайпрус Лимитед»....

02 04 2024 11:18:50

Грант значение имени, хаpaктер и судьба, Что означает имя Грант

Хаpaктеристика имени ГрантПоложительные черты: Имя Грант отличается уравновешенностью, а потому, общаться с ним достаточно просто...

01 04 2024 16:15:14

Сонник Гиацинт, к чему снится Гиацинт во сне видеть

К чему снится Гиацинт: толкование по 100 авторамК чему снится Гиацинт во снеГиацинт – Видеть или собирать его – в скором времени вы испытаете боль разлуки с другом...

31 03 2024 16:23:22

Мемориал электронный архив

Мемориал электронный архив В нашем материале мы разберём, как работает ОБД «Мемориал» - цифровая база данных о бойцах ВОВ, погибших, умерших и пропавших без вести во времена ВОВ....

30 03 2024 3:21:55

Линия слова ответы на игру

Линия слова ответы на игру Узнайте о том, как получить все ответы на игру Линия слова. А также получите полезные рекомоендации и подсказки, чтобы играть было ещё интересней....

29 03 2024 6:14:31

Что такое Инстаграм Визитка?

Что такое Инстаграм Визитка? Что это такое Инстаграм Визитка, в чём её преимущества и недостатки, где и как её можно использовать. Почему её критикуют пользователи других соц. сетей....

28 03 2024 3:46:24

Эмиграция в Сербию из России в 2019 году: как уехать на ПМЖ и получить вид на жительство

Эмигранты из разных стран стремятся не только трудоустроиться на территории государства, но и получить ВНЖ и гражданство...

27 03 2024 4:18:28

Сонник Гирлянда, к чему снится Гирлянда во сне видеть

К чему снится Гирлянда: толкование по 100 авторамСонник XXI векаГирлянда во сне к чему снится сновидцуГирлянда – Увидеть во сне гирлянду – значит, что вас ждет неожиданный успех в деле, которое вы считали безнадежно проигранным...

26 03 2024 11:38:25

Как восстановить переписку в Ватсапе на Андроиде после удаления

Как восстановить переписку в Ватсапе на Андроиде после удаления Если вы по ошибке удалили переписку в WhatsApp. В этом случае появляется необходимость восстановить переписку в мессенджере на Андроиде сразу после удаления....

25 03 2024 0:59:26

Сонник Газета, к чему снится Газета во сне видеть

К чему снится Газета: толкование по 100 авторамСонник XXI векаГазета во сне к чему снится сновидцуГазета – Газета во сне может быть символом предстоящего обмана наяву...

24 03 2024 14:52:12

Социальное обслуживание граждан пожилого возраста и инвалидов

С каждым днем ситуация может меняться кардинально в положительную или, наоборот, в отрицательную сторону...

23 03 2024 7:43:33

NFC в телефоне что это

NFC в телефоне что это В статье я расскажу, что это NFC в телефоне, познакомлю читателя с историей технологии, расскажу каковы принципы её функционирования и как ею пользоваться....

22 03 2024 3:32:41

Как включить темную тему в ВК на Андроид

Как включить темную тему в ВК на Андроид В нашем материале мы подробно разберём, каким образом включить темную тему в ВК на Андроид, и что нам для этого понадобится....

21 03 2024 13:51:46

Пришло заказное письмо ЗАО АККОРД ПОСТ стоит ли получать

Пришло заказное письмо ЗАО АККОРД ПОСТ стоит ли получать В статье описан хаpaктер заказного письма от ЗАО АККОРД ПОСТ, деятельность компании по созданию рассылок, а также необходимо ли получать такие письма....

20 03 2024 14:57:53

Cody Cross ответы на все уровни на русском языке

Cody Cross ответы на все уровни на русском языке T сли вы застряли на каком-либо из уровней CodyCross, то в нашем материале вы найдёте Cody Cross ответы на все уровни на русском языке,...

19 03 2024 10:45:24

Украинские имена девочек

Следует отметить, что украинские имена девочек были сформированы в процессе длительной культурной эволюции, при этом на данный процесс влияли самые разнообразные культуры...

18 03 2024 15:19:29

Элиза значение имени, хаpaктер и судьба, Что означает имя Элиза

День ангела Элизы : имя Элиза не отмечает именины, поскольку не входит в список католических и православных святцев...

17 03 2024 16:46:12

До 7 лет без гаджетов, или Как сохранить ребенку хорошее зрение

Марина Джавидовна, недавно начался новый учебный год, дети пошли в школу...

16 03 2024 4:43:23

Лаура значение имени, хаpaктер и судьба, Что означает имя Лаура

Стоит отметить, что в русском языке существует еще и женское имя Лора, которое считается родственным вариантом имени Лаура и формой имени Лариса...

15 03 2024 19:28:27

Как снять арест с имущества

Показать полностьюСнятие ареста с должникаДобрый день...

14 03 2024 18:31:20

Как убрать всплывающую рекламу в правом нижнем углу рабочего стола

Как убрать всплывающую рекламу в правом нижнем углу рабочего стола Прочитайте о том, как убрать рекламу, которая всплывает внизу справа на рабочем столе Windows в разных браузерах. А также при помощи утилит....

13 03 2024 1:30:58

Чем открыть ODT

Чем открыть ODT В этой статье я расскажу, чем открыть ODT, какие онлайн-сервисы для этого существуют и как их использовать....

12 03 2024 15:11:49

Как обновить прошивку JBL

Как обновить прошивку JBL Важным залогом хорошего звучания JBL является стабильно и надёжно работающая прошивка, которую требуется регулярно обновлять. Как же это сделать?...

11 03 2024 16:36:59

Элоиза значение имени, хаpaктер и судьба, Что означает имя Элоиза

В немецком языке существует комбинация слов, от которых было образовано имя Элиза, и тpaктуют его как «благородная дева»День ангела Элоизы: Имя Элоиза несколько раз в году отмечает именины:4 января18 июня4 июля17 ноября25 ноябряЗодиак имени Элоиза: ОвенХаpaктеристика имени ЭлоизаХаpaктер имени Элоиза : Значение имени Элоиза немного не соответствует ее хаpaктеру...

10 03 2024 4:59:29

Прохождение Найди слова 2 на 31-60 уровней

В данной статье на Sdelaicomp, я расскажу о разгадках на 31-60 уровни игры в ВК Найди слова 2....

09 03 2024 8:22:11

Программы для создания бита для рэпа

Программы для создания бита для рэпа В данном материале я расскажу, какие программы для создания битов для рэпа можно использовать, и какова специфика их работы....

08 03 2024 20:25:49

Эрос и бpaк: таинство любви

И в церковном бpaке происходит эта встреча, или, скорее, единение, точно так же, как таинством является Вочеловечение Бога или Божественная Литургия...

07 03 2024 8:57:49

Кто звонил 88005550176

Кто звонил 88005550176 Кто и зачем звонил с номера 88005550176? Какой организации принадлежит данный номер? Стоит ли разговаривать с сотрудниками горячей линии?...

06 03 2024 15:10:27

Читы на Пабг Мобайл (скачать на ПК и Андроид)

Читы на Пабг Мобайл (скачать на ПК и Андроид) Скачав читы по ссылкам из статьи, вы сможете побороться за место в топе игры PUBG Mobile. С ними ваши шансы значительно вырастут....

05 03 2024 4:25:41

Что будет за езду без страховки на чужой машине?

Главными основаниями для оформления рассматриваемого въездного документа являются:Наличие официального приглашения на трудоустройство от болгарского работодателяВедение собственного бизнеса на территории Болгарии и наличие этому документального подтверждения...

04 03 2024 7:39:59

Вырезать кусок из песни онлайн

Вырезать кусок из песни онлайн В этой статье я расскажу, как вырезать кусок из песни в режиме онлайн, какие сетевые сервисы нам в этом помогут, и как ими воспользоваться....

03 03 2024 6:32:13

Пришло заказное письмо Екатеринбург 77 от кого оно

Пришло заказное письмо Екатеринбург 77 от кого оно Проживающие в Екатеринбурге жители могут обнаружить в своём почтовом ящике извещение о заказном письме, на котором указан неизвестный код «Екатеринбург 77». Ниже я разберу, от кого пришло заказное письмо Екатеринбург 77, и есть ли необходимость в его получении....

02 03 2024 0:29:37

Reboot system now перевод на русский и что это такое на Андроид

Reboot system now перевод на русский и что это такое на Андроид Перегрузив однажды наш Андроид-девайс, мы можем обнаружить на экране меню с верхней опцией «Reboot system now». Что же означает указанная опция?...

01 03 2024 6:32:31

Game resource path does not exist res mods 0.9.15.0.1 что делать

Game resource path does not exist res mods 0.9.15.0.1 что делать В данном материале я расскажу, что это за ошибка game resource path does not exist, когда она возникает и как её исправить....

29 02 2024 12:46:30

Фейк что это такое

Фейк что это такое В этой статье я постараюсь пролить свет на данный термин, расскажу что это такое фейк, раскрою определение этого термина и его хаpaктерные примеры....

28 02 2024 0:54:34

Как на Самсунге поставить мелодию на контакт

Как на Самсунге поставить мелодию на контакт Как же на телефоне Самсунг установить мелодию на контакт, и что для этого понадобится? Расскажем об этом в нашем материале....

27 02 2024 4:48:43

Еще:
Компьютерное -1 :: Компьютерное -2 :: Компьютерное -3 :: Компьютерное -4 :: Компьютерное -5 :: Компьютерное -6 :: Компьютерное -7 :: Компьютерное -8 :: Компьютерное -9 :: Компьютерное -10 ::