Рейтинг лучших кредитных карт на 2023 год. Обзор достоинств и недостатков

Жизнь современного человека трудно представить без кредитов. Только единицам удается планировать свой бюджет таким образом, чтобы хватало на покрытие всех потребностей, в том числе и незапланированных. Не всегда удобно оформлять кредит либо рассрочку на крупную покупку, и для того, чтобы упростить человеку принятие решения, банками организована эмиссия кредитных карточек, которые обладают рядом преимуществ, по сравнению со стандартными кредитными продуктами.

В этой статье мы узнаем, какие бывают типы кредитных карт, на что обратить внимание для того, чтобы не совершить ошибки при выборе, а также составим рейтинг банковских кредитных продуктов с самыми выгодными условиями.

Содержание

• 1 Как выбрать кредитную карту
• 2 Рейтинг лучших кредитных карт
  • 2.1 С процентной ставкой от 10 до 15%
    • 2.1.1 Карта возможностей от ВТБ
    • 2.1.2 Platinum от Тинькофф
    • 2.1.3 100 дней без процентов от Альфа-Банка
  • 2.2 С процентной ставкой от 15 до 20%
    • 2.2.1 Хочу больше от УБРиР
    • 2.2.2 110 дней от Райффайзенбанк
    • 2.2.3 Универсальная карта от Азиатско-Тихоокеанского банка
  • 2.3 С процентной ставкой от 20% и более
    • 2.3.1 Cash-back от Ситибанка
    • 2.3.2 Классическая кредитная карта от Сбербанка
    • 2.3.3 Card Credit Plus от Кредит Европа плюс Банка
• 3 Заключение

Как выбрать кредитную карту

Согласно исследованиям, карточки с займом банков есть у каждого второго работающего человека. Благодаря тому, что они набрали такую популярность, постараемся разобраться в многообразии их видов для того, чтобы не потратить лишних денег. Согласно обещаниям банков, все их продукты обладают самыми хорошими условиями, что нередко не совпадает с действительностью. Перед тем, как оформить пластик, необходимо тщательно изучить его отличия от стандартного потребительского кредита. Отличия заключаются в следующем:

• Часто для оформления кредитки не требуется собирать пакет документов, для ее получения достаточно обратиться в банковское отделение с заявлением. Всю необходимую информацию сотрудник получит и проверит самостоятельно.
• В отличие от кредита, карта является возобновляемой услугой, благодаря чему после погашения задолженности можно снова покупать необходимый товар в рассрочку.
• При пользовании кредиткой банк взимает не только годовые проценты, но и дополнительно начисляет стоимость ее обслуживания, что является дополнительным расходом.
• Карточка чаще всего имеет льготный период, на протяжении которого проценты за пользование денежными средствами не назначаются.
• Функционал некоторых видов пластика позволяет снимать наличные в банкоматах, при этом начисляется комиссия в виде процента от суммы снятия.
• На карточку устанавливается кредитный лимит, который невозможно превысить.
• Тем, кто пользуется кредитками, не нужно придерживаться графика выплат. В большинстве случаев, задолженность погашается в любое удобное для клиента время, при этом ежемecячный платеж должен быть больше, чем минимальное ограничение.

В связи с тем, что банк заинтересован в том, чтобы клиент погашал задолженность как можно скорее, он устанавливает высокий годовой процент (20-30% и более). Наилучшим вариантом будет погашать долг во время льготного периода. В случае просрочки очередного платежа, банк начисляет большие штрафы, в связи с чем, рекомендуется следить за задолженностью по карте.

При оформлении кредитки в обязательном порядке подписывается кредитный договор/соглашение, который следует внимательно прочитать. Особое внимание необходимо обращать на пункты, которые прописаны мелким шрифтом. Как правило, в них содержатся самые невыгодные для клиента условия. Согласно рекомендациям специалистов, нужно оценить длительность льготного периода (чем он больше, тем лучше, средние значения составляют 60-120 дней), цена обслуживания за год (не стоит вестись на предложения, в которых привлекают клиентов обещаниями бесплатного обслуживания первого года – как правило, банк себя в убытке не оставит, и иные условия договора могут быть невыгодными для частного лица).

Также необходимо оценить кредитный лимит. Его значение зависит от Ваших потребностей, для более высокого значения могут потребоваться дополнительные проверки платежеспособности пользователя. По советам банкиров, не рекомендуется завышать этот параметр при отсутствии необходимости, поскольку большая сумма склоняет к тому, чтобы ее потратить, а лишние долги никому не нужны.

Процентная ставка также подлежит оценке. Чем она ниже, тем лучше для потенциального клиента. Даже если Вы планируете погашать всю задолженность на протяжении льготного периода, стоит оценить этот параметр во избежание непредвиденных неприятных ситуаций.

Наличие кэшбэка. Карты с кэшбэком позволяют получать возврат небольшой суммы денег при покупке товаров в определенных магазинах. Перед тем, как оформить договор, рекомендуется ознакомиться со списком магазинов, которые поддерживают данную услугу. Не стоит считать кэшбэк существенным критерием выбора, поскольку система налажена таким образом, чтобы магазины, предоставляющие его, не несли убытки, в связи с чем, товары могут продаваться по завышенным ценам, чтобы покрыть маржу.

Статус карты влияет на количество дополнительных услуг, которые получает клиент. Как правило, чем он выше, тем дороже обходится ежегодное обслуживание пластика. Чаще всего встречаются следующие категории: Classic, Silver, Gold, Platinum.

Требования, выдвигаемые к получателю кредитки – к ним относятся ограничения по возрасту, доходу, запросы на получение документов, подтверждающих платежеспособность человека.

Также стоит оценить наличие дополнительных услуг. Этот критерий не является обязательным, однако представляет собой приятное дополнение к карточке. К таким функциям относятся: онлайн-обслуживание, возможность заказать карту с доставкой на дом, бонусные программы, наличие мобильного приложения и др.

Выбирая, кредитку какой фирмы лучше купить, необходимо оценивать все критерии выбора в совокупности, поскольку стоимость оказания услуг клиенту формируется исходя из нескольких параметров, и банковское учреждение никогда не будет осуществлять свою деятельность с убытком для себя. Не рекомендуется обращаться в организации, которые дают кредит всем без отказа, в том числе лицам с плохой кредитной историей, поскольку такие учреждения чаще всего работают по «серым схемам», и в случае наступления форс-мажора и невозможности внесения очередного платежа, применяют не совсем законные методы погашения долга. При этом, процентные ставки и стоимость годового обслуживания таких кредиток на порядок превышают средний ценовой диапазон.

Рейтинг лучших кредитных карт

С процентной ставкой от 10 до 15%

На рынке банковских услуг в эту категорию входит небольшое количество кредиток, в связи с тем, что такие ставки не самые выгодные для банков.

Карта возможностей от ВТБ

Начинает обзор карта от известного российского банка, которая имеет ряд преимуществ перед конкурентами: невысокая процентная ставка – от 11,6%, высоким максимальным лимитом – 1 000 000, бесплатным годовым обслуживанием. Кредитка с функцией кэшбэка (1,5% по всем покупкам) позволяет не только тратить деньги, но и заpaбатывать их. За возможность получать возврат части потраченной суммы придется заплатить – услуга подключается в офисе банка при оформлении, и обходится в 590 рублей в год. Льготный период составляет 110 дней.

В случае, если пользователь тратит в месяц 5 000 рублей и более, за снятие наличных свыше 50 000 придется заплатить комиссию в размере 5,5%. При обналичивании денежных средств до 50 000 рублей в месяц, снятие осуществляется бесплатно. При этом стоит учитывать, что при снятии наличных в банкоматах других банков, придется заплатить комиссию в размере 1%. Для клиентов банка предоставляется возможность пользоваться мобильным приложением, которое позволяет контролировать не только расходы по всем операциям, но и осуществлять платежи без применения кредитки – с использованием функции NFC. Здесь же можно оплачивать все необходимые товары и услуги.

Достоинства:

• низкая процентная ставка;
• удобное мобильное приложение, где можно не только отслеживать все операции, но и купить необходимые товары и услуги;
• есть возможность подключить кэшбэк;
• бесплатное обслуживание.

Недостатки:

• за использование кэшбэка придется уплачивать комиссию в размере 590 рублей в год;
• большой льготный период.

Platinum от Тинькофф

Одна из самых популярных кредиток. Согласно заявлению эмитента, это его лучший кредитный продукт. Кредитку можно заказать онлайн, не выходя из дома. Оформление осуществляется по паспорту с мгновенным принятием решения. После оформления онлайн-заявки, кредитку доставляют по месту требования на следующий день. Для получения одобрения не требуется привлекать поручителей, либо предоставлять справку о доходах. Первый год обслуживание осуществляется бесплатно. Максимальный лимит составляет 700 000 рублей.

По сравнению с другими аналогичными продуктами, данная карточка имеет ряд преимуществ: пользование деньгами без уплаты процентов до 12 месяцев (при покупке бытовой техники, одежды, строительных материалов, других предметов народного потрeбления). С использованием Platinum можно погашать другие кредиты, при этом период пользования деньгами без процентов составляет 120 дней. При всех других покупках грейс-период не превышает 55 календарных дней.

Пополнить счет можно в любом банке, со снятием наличных без процентов также не возникает трудностей – сделать это можно в любом банкомате. В случае, если клиент не пользуется карточкой, плата за ее обслуживание не снимается. При постоянном использовании взимается фиксированная сумма – 590 рублей в год. Для удобства пользователи могут скачать мобильное приложение, в котором доступны все виды операций по карте, а также круглосуточно можно получить консультацию в профильном чате. При расчете кредиткой в некоторых магазинах, на покупку начисляется кэшбэк до 30%, который впоследствии можно списать.

Достоинства:

• длительный льготный период;
• можно рассчитываться за товары в любом интернет-магазине;
• недорогое обслуживание;
• на сайте банка есть пошаговая инструкция по оформлению заявки на получение кредита (отображается даже вероятность ее одобрения) ;
• много положительных отзывов клиентов;
• бюджетная процентная ставка.

Недостатки:

• не обнаружены.

100 дней без процентов от Альфа-Банка

Как ясно из названия продукта, на протяжении 100 дней после совершения покупки клиент не уплачивает проценты за пользование денежными средствами. Это справедливо не только для покупок, но и для снятия наличных на иные цели. Размер снятия наличных в месяц ограничена – до 50 000 рублей. При снятии большей суммы, необходимо будет уплатить комиссию. Процентная ставка определяется в каждом случае индивидуально, минимальное ее значение составляет 11,99%. Средняя цена годового обслуживания обходится в 590 рублей.

Максимальный лимит, который можно оформить на кредит, составляет 500 000 рублей. После подачи онлайн-заявки, кредитку привозят на дом на следующий день. Курьер привезет ее в маске, обеспечив безопасную дистанцию, что актуально в период пандемии коронавируса. Для оформления пластика, достаточно заполнить форму на сайте, и приложить к ней копию паспорта.

На выбор предлагается три тарифных плана – Classic, Gold, Platinum. Они отличаются друг от друга стоимостью обслуживания, величиной комиссии за снятие наличных, кредитным лимитом и другими хаpaктеристиками.

Достоинства:

• по мнению покупателей, одни из лучших условий из тех, что имеются на сегодняшний день на рынке банковских услуг;
• длительный беспроцентный период;
• низкая процентная ставка;
• доставка карточки на дом на следующий день после заказа;
• предлагаются три различных тарифных плана на выбор;
• высокий кредитный лимит.

Недостатки:

• беспроцентный период не продлевается после совершения очередной покупки.

С процентной ставкой от 15 до 20%

Хочу больше от УБРиР

Уральский банк реконструкции и развития малоизвестен на рынке кредитных услуг, однако кредитка хорошо знакома населению благодаря тому, что предлагает большое количество преимуществ своему владельцу. Лимит денежных средств составляет 700 000 рублей, для каждого пользователя он рассчитывается индивидуально. Льготный период — 120 календарных дней, на протяжении этого срока процент за пользование денежными средствами платить не нужно. По истечении льготного периода, процентная ставка составляет 17%, что не дорого, по сравнению с предложениями других банков.

Кроме основных возможностей, клиент также может снять наличные до 50 000 без уплаты комиссионных платежей и процентов. Если пользователь совершает покупки по карте на сумму 15 000 рублей в месяц и более, годовое обслуживание осуществляется бесплатно. О цене очередного платежа пользователь узнает из смс-сообщения, которое приходит заблаговременно. При покупке любых товаров, 3% стоимости возвращается на карту в виде кэшбэка. Для удобства пользования кредиткой можно скачать и установить на смартфон мобильное приложение, с помощью которого отслеживаются операции по карте и осуществляется управление ими.

На сайте банка есть подробная инструкция о том, как заказать карточку. Для того, чтобы получить пластик на руки, необходимо оставить онлайн-заявку на сайте либо в мобильном приложении. После того, как будут заполнены необходимые поля, можно сразу увидеть предлагаемый лимит по сумме. Для тех, кто имеет аккаунт в «Госуслугах», оформление займет намного меньше времени. Через 15 минут после подачи заявки, пользователь узнает о том, какое решение принято по ней. В случае, если оно положительное, с ним свяжется банковский сотрудник, который договорится о всех сопутствующих нюансах, а также согласует место и время доставки пластика. Доставка производится бесплатно в место, удобное клиенту. По желанию, карту можно забрать в любом отделении банка. Если же выбрана доставка на дом, курьер привезет ее и передаст безопасным в плане эпидемиологической ситуации образом.

Достоинства:

• бесплатная доставка на дом;
• быстрое оформление;
• есть мобильное приложение, в котором можно узнать, сколько стоит та или иная операция;
• бесплатные и компетентные консультации сотрудников банка по любым вопросам.

Недостатки:

• ограничена сумма наличных, которую можно снять без комиссии.

110 дней от Райффайзенбанк

Как понятно из названия, льготный лимит по данному продукту составляет 110 дней. На протяжении этого периода не нужно уплачивать какую-либо комиссию банку не только за пользование денежными средствами, потраченными на оплату товаров и услуг, но и за снятие наличных в банкомате. В отличие от продуктов конкурентов, на этой кредитке сумма обналичивания денежных средств без комиссии не ограничена.

Минимальная процентная ставка составляет 19%, максимальная – 29%. Данное значение определяется банком в индивидуальном порядке. Стоимость годового обслуживания при расчете карточкой на сумму 8 000 в месяц и более осуществляется без взимания оплаты, в ином случае — банк взимает комиссию в размере 150 рублей в месяц. Кредитный лимит составляет 600 000, сумма определяется в зависимости от платежеспособности клиента. Банк предлагает новинку в обслуживании карты – можно подключить услугу смс-оповещения. Она обойдется в 60 рублей в месяц (при получении информации из мобильного приложения, информирование клиента осуществляется бесплатно).

Пополнение кредитки можно производить через банкоматы банков-партнеров бесплатно, при внесении денежных средств через банковское отделение, может взиматься комиссия до 100 рублей.

Достоинства:

• большой льготный период;
• есть смс-оповещение;
• не самая высокая процентная ставка;
• снятие наличных не ограничивается по сумме.

Недостатки:

• небольшой кредитный лимит.

Универсальная карта от Азиатско-Тихоокеанского банка

По продукту предлагаются следующие условия: беспроцентный период – 120 дней, процентная ставка начинается от 15%, обслуживание осуществляется бесплатно, наличные снимаются без взимания комиссии. Основным преимуществом данного пластика является его бесплатное обслуживание и выпуск в обращение. Банк требует осуществления первой покупки в течение 90 дней после выдачи карты пользователю, в противном случае она может быть аннулирована.

На все операции, совершаемые с использованием этого счета, начисляется кэшбэк. Для удобства пользователей, можно выбрать подходящий его вид в зависимости от потребностей. На выбор предлагается 4 категории: «Дом и ремонт» (предельная сумма кэшбэка составляет 1 000 в месяц, возвращается 5% от всех совершаемых операций), «Автокарта» (всего 10%, из них 5% — на оплату штрафов, использование услуг такси и др., и 5% на покупку запасных частей и ремонт автомобиля, предел – 1 000 в месяц), «Развлечения» (посещение публичных мест – рестораны, кафе и др., а также платежи, совершаемые в заведениях общественного питания), «Все включено» (максимум – 2 000, кэшбэк до 2%). При совершении платежей по другим категориям, кэшбэк не начисляется.

По окончании льготного периода сумму задолженности нужно погашать в полном объеме, уравнивая дeбeт и кредит. К минусам продукта можно отнести платное снятие наличных – взимается комиссия в 4,9% от суммы+300 рублей. До 31 октября 2023 года действует акция, согласно которой комиссия за снятие наличных не взимается в течение 30 дней после оформления карточки. Лимит на снятие наличных в день – 150 000, в месяц – 1 000 000.

Процентная ставка устанавливается индивидуально в зависимости от платежеспособности клиента, и варьируется в пределах от 15% до 28%.

Достоинства:

• выгодные условия по кэшбэку;
• длительный грейс-период;
• бесплатное обслуживание.

Недостатки:

• невыгодные условия по снятию наличных.

С процентной ставкой от 20% и более

Cash-back от Ситибанка

По карточке предлагается высокий процент за пользование денежными средствами – от 20,9%. Для того, чтобы получить пластик, заемщик должен достигнуть возраста 22 года, быть резидентом Российской Федерации, проживать и работать в одном из крупных городов (список которых опубликован на сайте учреждения). Минимальная сумма дохода должна составлять 30 000 рублей в месяц и более. Для оформления заявки необходимо приехать в любое банковское отделение, написать заявление, представить паспорт и документ, подтверждающий ежемecячный доход (не требуется в случае наличия кредитного договора с Сити-банком, или при использовании зарплатной карточки этого учреждения), а также один из документов на выбор (выписка из счета в Пенсионном фонде, документы на автомобиль, загранпаспорт).

Для новых клиентов предлагаются особые условия – на протяжении первых 90 дней кэшбэк составляет 10% (при этом его общая сумма не должна превышать 1 000 рублей в месяц). Кроме этого, на кэшбэк, заработанный в течение месяца, начисляется дополнительное вознаграждение в размере до 20% в случае, если за этот период были приобретены товары или услуги на 10 000 рублей и более.

Кредитный лимит банк устанавливает самостоятельно в индивидуальном порядке, для новых клиентов он не может превысить 300 000 рублей. В последствии лимит может увеличиваться до 3 000 000. Льготный период составляет 50 календарных дней. Годовое обслуживание на протяжении первых 365 дней осуществляется бесплатно.

Достоинства:

• кредитку можно получить лицам без кредитной истории;
• возможно оформление заявки без справок, по паспорту;
• есть мобильное приложение, с помощью которого можно отслеживать состояние счета онлайн;
• высокий процент кэшбэка.

Недостатки:

• нельзя оформить карточку с помощью онлайн-заявки;
• пользование деньгами дорогое по цене в случае заключения договора на общих условиях.

Классическая кредитная карта от Сбербанка

По сравнению с продуктами конкурентов, условия по этой кредитке не самые выгодные: грейс-период составляет 50 календарных дней, лимит по сумме – 600 000 рублей (на стандартных условиях – 300 000 рублей). Процентная ставка колeблется в пределах от 23,9 до 25,9%. Годовое обслуживание, смс-оповещение обо всех производимых операциях осуществляется бесплатно.

Из особенностей также можно выделить начисление бонусов «Спасибо» (при оплате товаров или услуг у организаций-партнеров), ими можно оплатить до 30% стоимости покупки. Снятие наличных производится с комиссией, минимальный процент – 3, максимальный – 4, при этом комиссия должна составлять не менее 390 рублей за одну операцию. В сутки можно снять не более 150 000 рублей. Вся информация о производимых операциях отражается в интернет-банкинге либо в мобильном приложении. В случае, если клиент просрочил очередной платеж, банк взимает неустойку в размере до 36%.

Подать заявку на получение пластика можно при заполнении специальной формы через Сбербанк онлайн, при этом оформление займет не более 1 минуты. Если потенциальный клиент обслуживается в данном банке (имеет зарплатную либо дeбeтовую карточку, и периодически ими пользуется), он может получить автоматическое одобрение на выдачу кредитки. После того, как оформлена заявка, в течение короткого периода времени пользователю приходит смс-сообщение с информацией о статусе заявки, и, в случае одобрения, можно забрать пластик в ближайшем отделении банка. Доставка на дом отсутствует.

Для держателей карт предлагается ряд привилегий, в том числе скидки в таких магазинах, как Lamoda, Hotels.com, Gett Premium и др. За пользование мобильным приложением и интернет-банкингом комиссия не начисляется.

Достоинства:

• особые условия для держателей зарплатных и дeбeтовых карт Сбербанка;
• быстрое оформление заявки;
• небольшое количество требований к потенциальному клиенту.

Недостатки:

• малый грейс-период;
• высокая процентная ставка;
• малый лимит по сумме.

Card Credit Plus от Кредит Европа плюс Банка

Данный продукт представляет собой расчетную карту, по которой разрешается овердрафт. За покупки по карточке начисляются бонусные баллы в размере до 5%, по следующим категориям: общественное питание, покупка одежды и обуви, пользование услугами салонов красоты, а также детских развлекательных центров. За оплату товаров и услуг в других категориях начисляется кэшбэк до 1%. Бонусные баллы начисляются только за покупки, совершенные за счет кредитных средств, при использовании собственных – кэшбэка не будет.

Пластик поддерживает функцию оплаты в одно касание с использованием смартфонов, умных часов и др. Продукт участвует в акции банка «Покупка в рассрочку» — в зависимости от суммы покупки, период отсрочки платежа составляет от 2 до 12 месяцев.

Для оформления кредитки на сумму до 350 000 рублей достаточно предъявить паспорт гражданина РФ, при превышении лимита, потребуется предоставить один из следующих документов: справка по форме 2-НДФЛ, выписка со счета в банке-эмитенте, для индивидуальных предпринимателей – налоговую декларацию. Карточка оформляется в присутствии клиента в любом отделении банка в течение нескольких минут. Для получения кредитки должны выполняться следующие условия: стаж не менее 3 месяцев на последнем месте работы, постоянное проживание на территории Российской Федерации; также требуется предоставить в банковское учреждение 3 номера телефона (один – с места постоянной работы, 2 – для контакта с клиентом).

Для тех пользователей, кто периодически выезжает за границу, необходимо знать о том, что за 1 календарный день они обязаны уведомить об этом банк, в противном случае операции по счету могут быть заблокированы. Комиссия за снятие наличных за границей не взимается. Годовое обслуживание осуществляется бесплатно. Грейс-период составляет 55 дней. Процентная ставка – 29,9%.

Достоинства:

• возможность снятия наличных за границей без комиссии;
• быстрое оформление;
• можно покупать товары в рассрочку без процентов.

Недостатки:

• пластик не доставляют на дом, для оформления нужно ехать в банковское отделение;
• высокая процентная ставка.

Заключение

Выбирая кредитную карточку, необходимо внимательно изучить условия, предлагаемые банками. Многие из них в рекламных акциях делают акцент на определенных преимуществах, при этом умалчивая о существенных недостатках.

Стоит помнить о том, что банк, выпуская кредитку, рассчитывает получить прибыль, поэтому чтобы клиенту ни обещали — он в любом случае будет нести расходы, будь то платежи за годовое обслуживание, проценты за просрочку по очередному платежу, либо комиссия за снятие наличных. Оформляя кредитную карту, и думая о том, купить ли очередной товар в кредит, стоит помнить народную поговорку «Одалживаем деньги чужие, а отдаем свои».

Мы надеемся, что наша статья поможет Вам сделать правильный выбор!

х